Как списать долги по кредитам

Содержание:

Ваши права ущемлены или нарушены? Поможем их восстановить или отстоять!

Вы не знаете, куда бежать или с чего начать? Подскажем и расскажем, что делать в спорной ситуации.

Первичная консультация по телефону или в офисе бесплатна


1. Долги по кредитам

Кредитование стало настоящим бумом среди населения РФ с момента начала прогрессивного развития банковского сектора. Чередующиеся экономические кризисы в стране зачастую приводят к нехватке денежных средств, что приводит к необходимости оформить ссуду.

кредитный юрист

Заключить кредитный договор предлагают сплошь и рядом, о чем свидетельствуют пестрящие вывески на витринах банков, но нуждающийся в деньгах редко задумывается, к каким финансовым последствиям могут привести такие сделки.

При возникновении просрочек по кредиту заемщик автоматически переходит в категорию должников. Отношение к таким клиентам меняется кардинально, и кредитор готов приложить максимум усилий и материальных ресурсов для возврата выданных денежных средств.

2. Взяв чужие деньги, придется вернуть свои

При заключении кредитного договора заемщик получает денежные средства банка или МФО, а возвращает свои. Не стоит забывать, что к основной сумме долга следует прибавить проценты, начисленные за пользование деньгами.

3. Кредитная задолженность и причины ее возникновения

Задолженность по кредиту – сумма полученных денежных средств, которые клиент банка или иного финансового учреждения обязуется вернуть в сроки, оговоренные в кредитном договоре с оплатой начисленных процентов.

Любое соглашение предусматривает в себе пункты, оговаривающие ответственность заемщика. Под этим понимаются последствия, которые наступят, если долг вовремя не будет возвращен.

Задолженность по кредиту

Выделяется 3 вида задолженности:

  • основная – возникает с момента фактического получения кредитных средств в долг – тело кредита;
  • дополнительная – начисления по процентам;
  • просроченная – суммы пропущенных платежей, а также штрафные санкции.

До тех пор, пока долг оплачивается по графику, клиент считается заемщиком. Как только будет допущена просрочка, он переходит в категорию должников.

Основания возникновения просроченной кредитной задолженности:

  • финансовые трудности – задержка по зарплате, непредвиденные расходы, болезнь, затраты на обучение или выплату штрафов и т.д.;
  • халатность – клиент забывает о графике погашения;
  • умысел – существует категория людей, живущих за счет кредитов. Такие клиенты на стадии оформления договора знают, что оплачивать ничего не будут.

Объективные причины правоты кредитора:

  • есть заключенный и подписанный кредитный договор;
  • деньги фактически были выданы;
  • законом и кредитным соглашением предусмотрена ответственность;
  • есть факт нарушения со стороны заемщика.

На практике процесс взыскания задолженности длительный и содержит в себе массу нюансов. Не лишним будет ознакомиться с главой 42 ГК РФ.

4. Заем может стать проблемой

Кредитный договор предусматривает пункт, по которому клиент обязан уведомлять банк об изменениях в жизни, влияющих на платежеспособность.

Представители банка должны видеть, что клиент заинтересован в добросовестной оплате по кредитному договору, но ввиду сложившихся обстоятельств, сделать платеж в срок невозможно.

В таких ситуациях может быть разово сдвинута дата плановой оплаты, либо предложено внести дополнительную сумму за предоставление отсрочки.

Важно приложить подтверждающие документы, свидетельствующие о произошедших изменениях.

5. Санкции за просрочку

Заемщикам известно понятие «подводные камни в кредитном договоре». Подразумеваются скрытые или трудноразличимые условия соглашения. Существуют технические и формулировочные уловки, при использовании которых отдельные пункты кредитного договора прописываются мелким шрифтом, либо излишне загружаются терминологией, что не позволяет правильно понять суть предложения.

Раздел с ответственностью относится к таким «подводным камням». Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми условиями, в том числе и с размерами санкций за нарушение обязательств.

Банки могут предусматривать штраф в виде фиксированной суммы или пени, в размере от 0,1 до 3% в день от просроченной суммы. Некоторые кредиторы могут насчитывать проценты не только на тело долга, но и на штрафные санкции.

6. Как и где узнать состояние кредита

Просрочка в один день может привести к смещению графика. Недополученная копейка станет поводом для начисления штрафных санкций, которые полачиваются в первую очередь. Следовательно, часть следующего планового платежа будет засчитана не на основной долг, а на оплату санкций, что порождает череду просрочек.

Существует два варианта узнать о существующей задолженности:

  • обратиться к кредитору – в его обязанность входит информирование клиента о состоянии кредита;
  • подать запрос в бюро кредитных историй – первичный запрос предоставляется бесплатно, при условии предоставления паспорта или нотариально заверенного заявления. Последующие запросы обойдутся должнику в 500 рублей. Местонахождение БКИ можно уточнить в Банке, в котором оформлялся кредит. Срок предоставления информации составляет 10 дней.

Кредитор не имеет права отказать клиенту в предоставлении информации, а за введение в заблуждение предусмотрена ответственность, что является грубым нарушением закона и кредитного договора.

7. Как закрыть кредит

Самый простой и 100% способ – вовремя или досрочно его выплатить, но рассматривается ситуация с просроченным долгом, а следовательно пути решения проблемы несколько отличаются.

8. Намеренное игнорирование требований

Избегать контакта с представителями кредитора или игнорировать присылаемые письма с уведомлениями о необходимости выполнить обязательства не следует.

Структурные подразделения банка «ведут» заемщика с момента заключения договора и до фактической выплаты долга.

С увеличением дней просрочки дело переходит из отдела в отдел, и в зависимости от поведения кредитора корректируется последующая модель возврата денежных средств.

Юристы также следят за сроками подачи иска в суд, а также сопровождают правовую часть возврата задолженности по договору.

9. Источники финансирования на закрытие долга

Иметь просроченный кредит означает получать штрафные начисления. Сумма будет увеличиваться ежедневно, и в конце концов станет попросту неподъемной для заемщика. Искать деньги необходимо срочно, но где их брать самый главный вопрос. Можно обратиться к родственникам или друзьям, но практика показывает, что сейчас редко идут навстречу и выручают материально.

Причин для отказа одолжить определенную сумму может быть множество. Среди распространенных выделяются следующие:

  • нежелание одалживать;
  • тяжелое материальное положение;
  • наличие кредитов;
  • плохие взаимоотношения;
  • иные причины.

Не каждый человек желает рассказывать своим близким о наличии финансовых проблем, и единственным вариантом остается занять деньги в специализированных кредитных учреждениях.

К ним относятся:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • частные инвесторы.

Занимая деньги у вышеперечисленных категорий кредиторов необходимо знать особенности и условия выдачи средств.

10. Поручитель поможет

В гражданском законодательстве существует термин - «обеспечение исполнения обязательств». Поручитель выступает своего рода гарантией, что кредит будет закрыт. Банк заключает договор поручения, и в случае нарушения сроков выплаты заемщик и привлеченное лицо будут нести солидарную (совместную) ответственность.

Клиент ничего не теряет, а вот поручившийся человек может финансово пострадать от такого сотрудничества.

11. Кредит для кредита

От выхода на просрочку не застрахован ни один заемщик. Причин для этого может быть множество, и важно понимать, как будет действовать кредитор и какие существуют законные пути выхода из сложившейся ситуации.

Если родственники не имеют возможности финансово выручить заемщика, то единственным логичным шагом будет оформление еще одного кредита на более выгодных условиях. Такой подход позволяет решить текущие просрочки по первоначальному долгу, а также делать оплаты по второму кредиту по графику.

12. Программа рефинансирования

Можно воспользоваться программой рефинансирования, которая подразумевает оформление еще одного кредита с целью погасить первоначальную задолженность.

Оформить договор можно с тем же кредитором или обратиться в другую финансовую организацию.

Под рефинансированием понимается оформление дополнительного соглашения с целью погашения задолженности по основному денежному обязательству.

13. Заключить реструктуризацию

Если рассчитаться по займу в срок не получается, необходимо обратиться к кредитору, с просьбой предоставить возможность заключить договор реструктуризации.

По такому соглашению кредитор пересматривает условия договора. Накопившийся и остаточный долг объединяется, и заключается новое соглашение.

На этапе реструктуризации в долг будет включен не только остаток по телу кредита и процентам, но и начисленные штрафные санкции.

Если по результатам пересчета, сумма ежемесячной оплаты остается неподъемной, то кредитор может предложить увеличить срок договора. В этом случае переплата существенно увеличится.

14. Досудебные способы взыскать долг

Как только начнут поступать звонки или письменные уведомления от финансовой организации о необходимости закрыть просрочку, следует понимать о начале процедуры досудебного взыскания.

Законодательство предусматривает возможность направить требование. Такой документ является письменным доказательством фиксации кредитором факта нарушения договора.

В условиях договора может быть указано, что заемщик обязан вернуть всю сумму долга по требованию кредитора, в случае нарушения срока ежемесячной оплаты. Такая формулировка дает юридическое право банку в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке и требовать вернуть весь долг сразу.

Если ссудодатель начал проявлять внимание к просроченному кредиту, то следует понимать, что дело принято в работу сотрудниками отдела досудебного взыскания.

15. Судебный процесс

Этап судебных разбирательств является финальным, если в добровольном порядке урегулировать вопрос не удалось.

Банк никогда не будет подавать в суд сразу же, как только кредитный договор выйдет на первую просрочку. В интересах кредитора накопить долг и начислить максимальную сумму штрафных санкций.

На время судебных разбирательств начисление просрочки замораживается, что не играет на руку банку.

16. Принудительное взыскание через имущество

Оформленное в кредит имущество, выступающее залогом, попадет под взыскание в первую очередь.

Есть 2 варианта развития ситуации:

  • добровольно реализовать залог – по письменному согласию кредитора заемщик продает имущество, а вырученные деньги идут в счет погашения кредита;
  • принудительно продать имущество – банк направит в суд заявление о наложении ареста, а также в рамках исполнительного производства реализует залог через торги.

Если залога нет, то взыскание может быть наложено на:

  • любое движимое или недвижимое имущество;
  • заработную плату;
  • иные источники дохода.

Дополнительно может быть запрещен выезд за пределы страны по решению суда, пока кредит не будет оплачен.

17. Что нельзя принудительно забрать у клиента

Запрещено обращать взыскание на:

  • продукты, стоимость которых равняется прожиточному минимуму для всех членов семьи;
  • бытовые вещи ежедневного использования;
  • имущество инвалида;
  • домашних животных;
  • награды, призы, премии от государства, социальные отчисления и компенсации;

Если недвижимость является единственным местом проживания и не является предметом залога, то обратить на нее взыскание нельзя.

18. Исковая давность и списание долга

Задолженность списывается в следующих случаях:

  • часть суммы процентов аннулируется по взаимному согласию сторон в досудебном порядке;
  • банк может списать львиную долю штрафов, если их размер превышает 50% от основной суммы долга;
  • заключения договора реструктуризации на новых условиях.

Долг по кредиту может быть аннулирован в результате истечения срока искового давности, который составляет 3 года.

Банк никогда не учитывает срок исковой давности, а тем более не напомнит об его истечении, продолжая требовать возврата кредита. В таком случае необходимо подготовить заявление в суд о признании действий кредитора незаконными, и освобождении от обязанности по заключенному кредитному договору.

19. Действия банков в кризис

Выделяют 2 наиболее эффективных способов взыскания задолженности, особенно в кризисный период:

  • досудебный;
  • с привлечением коллекторов.
Действия банков в кризис

В первом случае банк не несет никаких расходов, а только выплачивает заработную плату своим сотрудникам, проводящих переговоры. На этом этапе всегда есть возможность скорректировать поведение клиента с целью получения полного погашения кредита или возврата в график.

Коллекторы могут получить кредитные договора, выкупив их у банка, что позволяет сразу вернуть часть выданных средств. С агентствами по взысканию долгов оформляется договор, по которому оказываются услуги и обслуживание действующих кредитов.

Банк получает задолженность по соглашению, а также начисленные штрафы, а коллекторы – оговоренный процент от платежей. В некоторых случаях размер вознаграждения может превышать 10% от взысканной суммы.

Обращение в суд является невыгодным мероприятием, поскольку затраченное время и средства зачастую превышают размер ожидаемых платежей, что делает такую форму взыскания нецелесообразной.

20. Какие соглашения продают

Продаже подлежат кредитные соглашения, по которым были проведены все мероприятия по досудебному взысканию.

Между банком и коллекторским агентством заключается договор цессии, по которому переходит право требования долга.

У заемщика есть несколько вариантов дальнейших действий, в зависимости от многих факторов, влияющих на состояние задолженности.

21. С какими кредитами банк не спешит расстаться

Продажа кредита – крайняя меря, и банк не будет спешить расстаться с должником если:

  • поступают частичные оплаты по договору – сумма основного долга не уменьшается, а полученные деньги идут на погашение штрафов и пеней;
  • с клиентом возможно заключение реструктуризации в перспективе - львиную долю платежей банк уже получит, а новые рамки договора будут только стимулировать платить дальше;
  • должник официально трудоустроен, что дает возможность взыскать задолженность через судебных приставов;
  • у клиента есть имущество, которое реально продать и закрыть кредит.

В остальных случаях держать в орбите такой кредитный договор нет смысла.

22. Процедура переуступки права требования

Договор продается без участия клиента. В условиях контракта может быть предусмотрено такая возможность банка на передачу права имущественного требования третьим лицам.

Должник уведомляется в письменном виде, что просроченный кредит был продан, и обязанности перед банком больше не существуют, но возникают перед новым кредитором.

23. Результат продажи кредитного договора

продажа кредитного договораКритичного ничего не произойдет, если станет известно о продаже договора в коллекторское агентство. Закон защищает интересы заемщика от противоправных действий, и максимум, что может ожидать должника – психологическое давление и завуалированные угрозы о применения различных способов воздействия.

Коллекторам продают кредиты, с истекшим сроком исковой давности, а, следовательно, обращаться в суд они не будут.

24. Противостояние коллекторам

Иногда кредитор старается до последнего «дожимать», а в крайнем случае – продать кредитный договор коллекторам.

В некоторых случаях агентства по взысканию долгов сотрудничают с банками на началах аутсорсинга. Другими словами, кредитором так и остается банк, а коллекторы только оказывают услугу по возврату просрочки.

Если кредит был полностью продан, то следует готовиться к усиленному натиску. Современная коллекторская практика насчитывает массу способов давления и прессинга на должника, не выходящих за рамки закона.

На рынке финансовых услуг можно встретить и предложения антиколлекторов, которые возьмут на себя обязанность по противостоянию агентствам по взысканию долгов.

25. Советы на будущее

Возникновение просроченной задолженности неприятный этап в кредитной жизни заемщика. Чтобы не стать злостным неплательщиком, следует придерживаться следующих рекомендаций:

  • реально оценивать свои финансовые возможности;
  • не оформлять сразу несколько кредитных договоров;
  • всегда иметь в резерве сумму обязательного платежа за следующий месяц;
  • обращаться только в банки, и в крайних случаях в МФО;
  • внимательно вычитывать договор;
  • о любых финансовых изменения своевременно уведомлять банк;
  • застраховать кредитный договор, если речь идет о существенных сумах.

Следуя вышеуказанным рекомендациям проблем с выплатой кредита не возникнет.

26. Заключение

Кредит – действенный способ решить временные финансовые трудности, но не стоит забывать, что с получением денежных средств возникает обязанность по их возврату.

Своевременная выплата долга позволяет улучшить кредитную историю, а также рассчитывать на лояльные условия в будущем при обращении в банк.

Выход на просрочку не является катастрофой, если согласовать непредвиденные трудности с кредитором и прикладывать максимальные усилия по возврату в график.

Полное игнорирование выполнения обязательств только ухудшит положение, а также спровоцирует незамедлительную реакцию со стороны банка.

Законодательство содержит массу способов взыскать долг, а также существенно повлиять на финансовое положение должника.

Соблюдение условий договора – залог успешных правоотношений с банком.